Kenapa Loan Kereta Selalu Kena Reject?

 
Ramai orang beranggapan mohon loan kereta ini perkara mudah. Pilih kereta, hantar dokumen, tunggu keputusan. Tetapi bila keputusan keluar “REJECT”, terus rasa kecewa dan tertanya-tanya apa salah sendiri. Ada yang sampai hilang keyakinan, rasa diri tidak layak beli kereta atau anggap bank sengaja menyusahkan orang. Sebenarnya, loan kereta kena reject bukan bermaksud anda gagal sebagai pemohon, sebaliknya ia berlaku kerana bank menilai berdasarkan risiko kewangan, bukan perasaan atau niat kita.

Di bawah ini saya terangkan sebab-sebab utama loan kereta selalu kena reject, dengan jelas dan mudah difahami oleh semua orang.

1. Pendapatan Tidak Mencukupi Mengikut Kiraan Bank

Ramai pemohon melihat gaji kasar tanpa mengambil kira cara bank membuat kiraan sebenar. Bank tidak hanya tengok berapa gaji yang masuk, tetapi mereka akan kira berapa baki duit yang tinggal selepas ditolak semua komitmen bulanan. Contohnya, seseorang bergaji RM2,500 mungkin rasa mampu bayar ansuran RM800, tetapi selepas ditolak KWSP, SOCSO, loan sedia ada, bil dan hutang lain, baki sebenar mungkin terlalu kecil. Dalam keadaan ini, bank akan menganggap pemohon berisiko tinggi untuk gagal bayar pada masa depan. Bank bukan sekadar mahu pemohon mampu bayar bulan ini, tetapi mampu bayar secara konsisten untuk tempoh 5 hingga 9 tahun.

2. Komitmen Hutang Sedia Ada Terlalu Banyak

Ini antara punca paling biasa loan kereta ditolak walaupun gaji nampak cantik. Ramai orang sudah mempunyai terlalu banyak komitmen seperti loan rumah, loan kereta lama, personal loan, hutang telefon, hutang perabot dan kad kredit. Apabila semua komitmen ini digabungkan, nisbah hutang menjadi terlalu tinggi berbanding pendapatan. Walaupun pemohon yakin dia masih boleh hidup dengan baki yang sedikit, bank tetap tidak akan meluluskan loan kerana mereka mahu pemohon masih ada ruang kewangan untuk kecemasan dan kos sara hidup.

3. Rekod CCRIS atau CTOS Bermasalah

Ramai orang salah faham tentang CCRIS dan CTOS. Mereka sangka hanya orang muflis atau ada hutang besar sahaja yang bermasalah, sedangkan bayaran lewat beberapa kali pun sudah cukup untuk mencemarkan rekod. Contohnya, pernah lewat bayar loan motor, tunggakan kad kredit, atau akaun yang pernah masuk status tertunggak. Semua ini direkod dan boleh dilihat oleh bank. Walaupun jumlah tunggakan kecil, corak pembayaran yang tidak konsisten membuatkan bank hilang keyakinan terhadap disiplin kewangan pemohon.

4. Tempoh Kerja Terlalu Singkat atau Tidak Stabil

Bank sangat menitikberatkan kestabilan pekerjaan kerana ia berkait rapat dengan kemampuan membayar ansuran dalam jangka panjang. Pemohon yang baru bekerja satu atau dua bulan biasanya dianggap berisiko kerana belum terbukti stabil. Walaupun jawatan nampak bagus dan gaji tinggi, bank tetap berhati-hati. Ada juga kes pemohon kerap bertukar kerja dalam tempoh singkat, dan ini juga memberi isyarat tidak stabil kepada bank. Kebiasaannya, tempoh kerja minimum yang lebih selamat ialah enam bulan ke atas.

5. Dokumen Tidak Lengkap atau Tidak Meyakinkan

Isu dokumen sering dipandang remeh, sedangkan ia sangat penting dalam proses kelulusan loan. Slip gaji yang tidak jelas, penyata bank tidak cukup bulan, atau dokumen yang kelihatan diubah suai boleh menyebabkan bank terus menolak permohonan. Bank sangat teliti kerana mereka perlu memastikan semua maklumat adalah sah dan boleh dipercayai. Kadang-kadang bukan sebab pemohon tidak layak, tetapi kerana dokumen yang dihantar tidak kemas atau tidak lengkap.

6. Harga Kereta Tidak Seiring Dengan Kemampuan

Ramai pemohon memilih kereta berdasarkan kehendak, bukan kemampuan sebenar. Contohnya, gaji RM2,000 tetapi mahu kereta dengan ansuran RM1,000 sebulan. Walaupun pemohon rasa sanggup, bank tetap tidak akan meluluskan kerana risiko terlalu tinggi. Bank mahu ansuran kereta berada dalam kadar yang selamat supaya pemohon tidak terbeban dan masih mampu menampung kos sara hidup lain seperti makan, minyak, servis dan insurans.

7. Faktor Umur Pemohon

Umur juga memainkan peranan penting dalam kelulusan loan kereta. Bank akan memastikan tempoh loan tidak melebihi umur persaraan atau tahap yang dianggap berisiko. Contohnya, pemohon berumur 55 tahun yang memohon loan selama 9 tahun mungkin akan ditolak kerana tempoh bayaran terlalu panjang. Dalam kes seperti ini, bank mungkin menyarankan tempoh loan yang lebih pendek atau bayaran pendahuluan yang lebih tinggi.

8. Tiada Penjamin Untuk Kes Yang Memerlukannya

Tidak semua permohonan perlukan penjamin, tetapi dalam kes tertentu seperti gaji rendah, kerja sendiri, rekod kredit kurang cantik atau kerja baru, penjamin sangat membantu. Tanpa penjamin yang kukuh, bank mungkin menolak permohonan kerana risiko terlalu tinggi. Penjamin juga perlu mempunyai rekod kewangan yang baik, pendapatan stabil dan tidak muflis.

9. Terlalu Kerap Mohon Loan Dalam Masa Singkat

Ramai orang tidak sedar bahawa setiap permohonan loan akan direkod. Apabila terlalu kerap memohon dalam masa singkat, bank akan melihat pemohon sebagai terdesak atau tidak stabil dari segi kewangan. Ini menyebabkan peluang kelulusan menjadi lebih rendah walaupun permohonan terakhir sebenarnya sudah lebih baik.

10. Tiada Panduan atau Nasihat Sejak Awal

Punca terakhir tetapi paling penting ialah pemohon tidak mendapatkan nasihat yang betul sejak awal. Ramai yang terus mohon tanpa menyemak kelayakan, tanpa tahu bank mana sesuai dan tanpa susun dokumen dengan betul. Akhirnya, loan ditolak bukan kerana tidak layak, tetapi kerana langkah yang salah dari awal.

Loan kereta kena reject bukan pengakhiran segalanya. Ia adalah isyarat bahawa ada perkara yang perlu diperbaiki, sama ada dari segi pendapatan, komitmen, rekod kredit atau cara permohonan dibuat. Dengan perancangan yang betul dan bimbingan yang tepat, peluang untuk lulus masih sangat tinggi.

Mohamad Ayub Sales Advisor Honda Tawau

☎️ Hubungi saya sekarang untuk info loan kereta yang sesuai dengan bajet anda!